安徽快三玩法说明

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                小微企業金融業務也能挖到“真金白銀”

                日期:2021-08-28來源:標簽:

                小微企業金融服務其實也是一座“富礦”,關鍵是看挖礦的人會不會開采。

                  從最新披露的A股上市銀行半年報來看,就有不少銀行從小微企業金融服務中挖到了“真金白銀”,並成功穿越經濟周期。典型如寧波銀行,該行今年上半年盈利增長仍然十分強勁,不良率繼續低於1%,撥備覆蓋率超過500%,指標好得讓同行羨慕。

                  而且,寧波銀行也獲得了資本市場的認可,是滬深股市僅有的兩家估值(PB)接近2倍的上市銀行之一。

                  取得這樣的業績,寧波銀行靠的不是服務大企業,反而是小微企業。在該行營收結構中,公司業務貢獻超過一半,其對公客戶中,90%以上都是小微和民企。

                  全力支持、服務好小微企業,是近年來從中央到地方施策的聚焦點和發力點,特別是新冠肺炎dafa發生以來,各種政策、舉措密集出臺,諸如減稅、房租減免、低利率融資、提高信貸可獲得性等等,其目的都是為小微企業解難題、添動力。

                  之所以如此支持小微企業,原因很簡單:小微企業是我國經濟的“毛細血管”,也是吸納就業的“主力軍”。一組數據顯示,小微企業貢獻了70%以上的技術創新成果和80%以上的勞動力就業。小微企業活,經濟活,就業盤也就穩。

                  但問題在於,長期以來小微企業金融服務缺位、融資難融資貴的癥結,並沒有得到徹底解決,對此社會各界呼聲也較高。究其背後原因,一是小微企業資產規模小、公司治理基礎薄弱,經營風險也較難評估,信貸違約、壞賬風險較高;二是拋開風險因素,從成本收益來考慮,做一單小微企業的貸款數額低、盡調成本高、收益少,經營效率遠不如服務大企業。

                  然而,話分兩頭,事看兩面,難道為小微企業提供金融服務,真的沒賺頭?

                  答案是否定的。現實中,除了前述寧波銀行,其實還有不少專註服務小微企業的銀行,不僅把經營做得有聲有色,也獲得了資本市場的認可。例如,前不久剛上市的上海農商銀行,在該行客群結構中,絕大部分是中小微企業,向中小微企業發放的貸款總額占比常年超過70%,但不良率卻能控制在1%以下,經過多年經營累積,該行家底十分厚實,撥備覆蓋率超過400%。

                  同樣聚焦服務小微企業並取得不錯業績的,還有浙江瑞豐銀行常熟銀行渝農商行等銀行。細究下來,每家服務小微企業的銀行,都有一套獨特的做法,但也有共性。

                  一是及時轉變思路,細分客群,提供全生命周期服務。例如,上海農商銀行,提出生命周期服務,針對不同發展階段的企業,該行都有相應的產品和服務。在該行服務的小微企業中,有大量科創企業。其中,入選該行“鑫動能”培育庫的近450家企業中,有12家已經成功上市,還有55家企業正在上市進程中。正是因為取得了良好的經營效果,加上過去積累的經驗,上海農商銀行如今敢於信用下沈,一改過去強調抵押、質押的傳統信貸思路,將服務觸角進一步延展至初創階段科創企業。

                  二是創新金融產品和服務,實現“精準滴灌”。例如,在技術賦能下,寧波銀行的產品和服務,可以快速有效滿足小微企業不同的金融需求。為了實現“精準滴灌”,該行建立專門營銷團隊、制定專項政策、配套專屬產品,並實行網格管理,每家小微企業都有專人負責跟進,確保能夠及時對接。

                  三是深耕需求,提供陪伴式服務。例如,瑞豐銀行的經營策略是“網格化、全服務、零距離”。通過這種策略,該行建立起一種“熟人經濟”模式,對客戶產生很高的黏性。由於瑞豐銀行陪伴著不少民企由小到大,在這些企業遇到困難時也從未中斷過支持。因此,即便瑞豐銀行的利率比別家銀行高20至30BP,這些企業還是選擇瑞豐銀行。

                  正是上述具有針對性的做法,使得這些銀行的客群基礎良好、黏性強。客戶把存貸款、轉賬匯款,甚至社保工資等各種業務,都與這些銀行綁定在一起,反過來支持銀行的業務拓展。

                  “合抱之木,生於毫末”,在服務中小微企業方面,只要用心、耐心經營,也能收獲一片森林。當然,有人可能會提出疑問,認為筆者拿來舉例的銀行並不具有代表性,這些銀行都有顯著的區位優勢,地處經濟發達的長三角,市場基礎好,業務本身就好做。這種看法比較片面,地處長三角的商業銀行很多,不見得所有銀行都能做好小微企業金融業務。有些銀行,雖地處經濟欠發達地區,比如西南或者中原地區,但照樣可以把小微企業金融業務做得有聲有色。

                  說到底,能否從小微企業金融業務中挖到“真金白銀”,區域優勢不是唯一的決定因素,而是與這家銀行經營策略、經營能力直接相關。經營做的好不好,從上市銀行的二級市場表現,想必大发者心裏已是清清楚楚,明明白白。

                  來源:上海證券報(作者系本報記者)